Consórcio vale a pena? Compare com o financiamento pelo custo total
Comparar consórcio e financiamento exige a mesma régua. Veja quais custos entram em cada modalidade e como colocá-los lado a lado antes de decidir.
Comparar exige a mesma régua
Financiamento e consórcio cobram de formas diferentes. No financiamento, o custo aparece como juros e tarifas, reunidos no custo efetivo total (CET). No consórcio, não há juros no sentido do financiamento, mas há encargos previstos no contrato.
A ausência de juros, portanto, não torna o consórcio gratuito. Comparar a taxa de um com a parcela do outro leva a conclusões erradas. A decisão precisa colocar todos os custos das duas modalidades na mesma planilha.
Para quem hoje paga juro de banco para financiar o próprio negócio, essa comparação é o primeiro passo antes de qualquer estrutura.
O que colocar na planilha
Cada modalidade tem seus componentes. A lista abaixo ajuda a não deixar nenhum de fora.
- Financiamento: juros, tarifas, seguros e o CET informado pela instituição.
- Consórcio: taxa de administração, fundo de reserva, seguros e atualização da carta.
- Nas duas: entrada ou lance, despesas de registro e custos de formalização do bem.
- Custo de oportunidade do recurso próprio empregado em cada caminho.
Como decidir
- Defina o bem, o valor e o momento em que a empresa precisa dele.
- Peça o demonstrativo completo de custos das duas modalidades.
- Calcule o custo total de cada alternativa em uma única planilha.
- Verifique o efeito das parcelas no fluxo de caixa e na reserva.
- Considere o efeito tributário e patrimonial de cada caminho.
A E7 faz essa comparação como parte do diagnóstico e pode concluir que o financiamento, ou outra alternativa, é o melhor caminho.
Perguntas frequentes
O consórcio sempre custa menos que o financiamento?
Não. Depende da taxa de administração, dos demais encargos, do valor da carta, dos recursos empregados em lance e do custo de oportunidade do dinheiro. A comparação só vale com todos esses itens na conta.
O que é o CET?
O custo efetivo total reúne, em um único percentual, os juros, tarifas, seguros e demais encargos de uma operação de crédito. É a medida mais completa para comparar financiamentos.
A E7 recomenda um dos dois?
A recomendação decorre do diagnóstico da empresa. Em alguns casos o consórcio faz sentido, em outros o financiamento é melhor, e em outros o caminho é adiar ou redesenhar o investimento.
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Coloque as duas alternativas na mesma planilha.
Apresente o bem, o valor e as propostas que você recebeu. A equipe monta a comparação de custo total.